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你應該自提6%勞工退休金嗎?

    文/林奇芬

    勞退新制鼓勵勞工每個月自提6%薪水,存入退休金帳戶。但是到目前為止,這樣做的人並不多。究竟你該不該自提6%退休金呢?可以從四個重點來做評估,看看是否划算。


    年金改革是目前最重大社會議題,與每個人權益息息相關。許多人擔心年金改革不成功,更多人擔心政府潛在負債18兆,說好的退休金可能跳票。多數人已經體認,光靠現有退休金制度養老,有極大風險,還不如自己準備退休金「卡實在」。

    身為勞工,在退休金方案中,除了勞保年金之外,勞退新制由企業主幫勞工每月存6%薪資做為退休金,同時採取「可攜式勞工退休金個人專戶」(換工作也可帶著走),這筆錢不會受到國家財政影響,是穩健的退休金來源之一。

    但由企業提撥薪資6%比例仍低,恐怕不夠退休生活所需,因此政府還提供獎勵政策,鼓勵勞工可以再自提6%薪資存入退休金帳戶,並享有所得稅優惠。只是到目前為止,願意自提的勞工比例極低。究竟勞工該不該參加這個自提方案呢?可以從以下四大方向來評估。

    評估一,高所得者,自提具有節稅效果。

    如果月薪5萬元,企業每月提撥退休金3000元。若勞工同時自提6%,每月3000元,一年36000元,這個金額可以不計入年度所得,可節省所得稅。如果適用稅率12%,等於一年可省4320元稅負。

    這個金額對一般民眾來說,其實影響不大,但對於高所得族,可以達到節稅效果。例如,年所得適用20%、30%以上稅率民眾,可以考慮提撥勞退金,達到節稅功能。

    評估二,可強迫儲蓄,但報酬率太低,不符合資金效益。

    目前勞退金都委由政府勞動基金運用局來操作管理,保證年度最低收益是二年期銀行定存,由於目前利率水準僅1.02%,收益率極低。勞工每個月自提6%薪資,雖可達到強迫儲蓄功能,但因為長期報酬率太低,其實無法滿足退休生活所需。如果個人具有理財能力,不應該選擇如此低報酬率方案。

    評估三,應該推動自選投資方案,增加彈性選擇機會。

    以香港退休制度強積金為例,民眾可以選擇自己喜歡的理財方案,而不是由政府統一操盤,增加許多理財彈性。目前台灣私校教職員的退休金提撥方案,也有保守、穩健、積極三種自選方案可以選擇。但是勞工退休金的自選方案遲遲無法上路,目前只能死存錢,資金運用效率低,也讓民眾提撥意願低。建議政府應該積極推動自選方案上路,讓退休金有更多選擇。

    評估四,資金無法靈活使用,退休後才能領。

    由於勞退自提方案,資金進入退休金帳戶後,就無法領取使用,直到符合退休條件後才能領取,因此減少了資金靈活性。一般如果我們利用股票、基金理財,有需求時可以賣出股票、基金,取回資金使用,但若存入退休金帳戶,就減少了資金運用彈性。優點是可以強迫儲蓄,不會隨便動用退休金,缺點是,真有急用時沒錢可用。

    換句話說,如果你是完全不擅長理財、又愛亂花錢的人,可以考慮自提6%勞退方案,可以強迫儲蓄、減少消費,又可以節稅。但如果你是很會理財的人,應該不要考慮自提方案,因為投資報酬率太低,除非未來政府開放更多元化的自選方案,否則20年、30年的資金低度利用,反而讓你白白流失許多賺錢機會。

    但要提醒大家的是,即使不參加勞退6%自提方案,可別不知不覺中把錢花掉了,應該要建立一個自己的6%退休金專戶(10%更好),開始認真投資理財,才能打造美好的退休生活。

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